一般的に、ブラックになると借り入れができないと言われていますが、そもそもブラックとはどういう状況なのか、どうすれば借り入れができるようになるのかを理解している人はほとんどいません。そこでこちらでは、何をしたときにブラックになるのか、この状況で資金調達をするにはどうすれば良いのかなどについて見ていきます。
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そもそもブラックとは？
ブラックというのは一般的な呼び方で、実際には金融事故歴を官報に掲載されている人や個人信用情報機関に問題ありとして登録されている人のことを指します。官報に掲載されるのは自己破産や個人再生といった法的な債務整理を行った時ですが、個人信用情報機関は金融機関や消費者金融等が債務者のトラブルを認識した際にすぐに登録できるようになっているため、比較的早い段階で掲載されます。
さらに、ブラックの中でもより重度のケースがスーパーブラックです。ブラックよりも信用が損なわれているため、借り入れができる可能性がさらに低くなります。そして、これらの信用情報は各銀行や消費者金融、信販系会社などがいつでも閲覧でき、審査の参考にされています。
とはいえ、これらに分類されているから必ず借り入れを断られるというわけではありません。ブラック等になった事情や現在の返済能力などを踏まえ、借り入れをすることは十分可能です。
最も可能性が高いのが、軽度のブラックになっている人です。具体的には、短期間の滞納をしている人、一度に複数の申し込みをしている人、現在任意整理中で毎月きちんと返済をしている人などが挙げられます。これらは実際に債務者としての問題はあるものの、現時点で長期間の滞納をしたり踏み倒したりするとは言い切れないため、ブラックになった経緯や今後の支払い方針などに納得できる場合には、借り入れができる可能性があります。
逆に、スーパーブラック扱いになるのが長期間の滞納を現在進行形でしている人、自己破産したばかりの人、多数の金融業者から借り入れをしている人、借入額が大きすぎる人などです。特に、最後の借入額が多すぎる人は厳密に言えばスーパーブラックではないものの、法律で定められている総量規制に引っかかるため、どこの消費者金融からも借り入れができません。具体的には、年収の3分の1以上の借入れがある人は、消費者金融からの融資を禁じられています。
なお、ブラックやスーパーブラックの登録は一生続くわけではありません。悪質性に応じて、登録されてから半年～10年後には記録が抹消されますので、それ以降は融資を受けられる可能性が高いです。ただし自己破産や長期滞納など、実際に大きな損害を与えた業者の場合は自社独自のデータベースに半永久的に登録されているため、再度借り入れができる可能性はほとんどありません。
ブラックで借入れをする方法
まずは、自分が本当にブラック等に該当しているのか、している時はどのレベルなのかを確認してみましょう。例えば、数か月程度の滞納や2～3社から借り入れをしている場合などは、普通に融資を受けられる可能性が高いです。重度の金融事故を起こした場合でも、時間の経過と共に登録が消されていることがあるため、まずは融資を申し込んでみましょう。なかなか審査に通らない場合は、信用情報機関に照会をかけて、自分がどういった内容で登録されているのかを確認するのがおすすめです。ブラック扱いになっている場合は、以下の方法を試してみましょう。
ブラックOKの消費者金融に申し込む
金融事故の内容にもよりますが、中にはブラックでも融資可能と謳っている消費者金融がいます。スーパーブラックの人は断られる可能性がありますが、それほど重度ではないブラックの人ならばかなりの確率で融資を受けられるでしょう。ただし、直近で大きな金融事故を起こしていない、ここ最近はきちんと返済を続けているなどの条件が必要な場合もあります。
中小規模の消費者金融に申し込む
通常、大手の消費者金融は利用者が多いため、返済能力に疑問が残るブラック等の人への融資は断ることが多いです。逆に、大手にほとんどの顧客を奪われている中小規模の消費者金融、いわゆる街金と呼ばれる業者は、過去の経歴よりも現在の支払い能力を重視することが多く自社独自の基準で審査を行うため、安定した収入や直近の支払い状況などから判断されます。
おまとめローンを利用する
これは総量規制に引っかかっている場合の借り入れ方法です。おまとめローンや銀行系の融資は総量規制の対象外となっていますので、融資を断られる理由が単に借入額が大きいだけであれば、金利の低いおまとめローンで借金を一本化することができます。新たに借り入れができるわけではありませんが、毎月の支払額が減ることで生活にゆとりを持たせられます。
ただし、おまとめローンはブラックの人への融資は行いませんし、借金の一本化以外の用途では借り入れができません。
いずれの場合も、いきなり高額の融資を申し込んだり、結果が出る前に多数の消費者金融に申し込んだり、虚偽の内容を申告したりすると審査に通りにくくなりますので、注意しましょう。
キャッシング以外の解決法
どこの審査も通らなかった場合には、消費者金融からのキャッシング以外で資金調達や借金問題の解決法を考えなければなりません。以下のような方法がありますので検討してみましょう。
家族が借り入れをする
子供の教育費や車の購入など、家族全体で必要とする資金を借り入れるのであれば、ブラックになっている人が申し込む必要はありません。むしろ、共働きの配偶者や車を運転することが多い身内など、安定した収入があって審査に通りやすい人が申し込みをした方がスムーズです。これらの用途が決まったローンの場合は金利も低いため、長期的な返済にすれば毎月の負担額も低く抑えられます。
不動産担保ローンを利用する
通常はローンを組むときには債務者本人の支払い能力や金融事故の有無を審査しますが、すぐに回収可能な資産を担保として提供した場合には、審査は形式的なもので終わることがほとんどです。そのため、不動産を所有している人ならばブラックでも不動産担保ローンで借り入れをすることができます。用途は問わず、長期的な借り入れができて金利も低いですが、完済するまでは不動産に抵当権が設定されますので注意しましょう。
身内の協力を得る
ほとんどのケースで、ブラックとしての扱いは数年間経過すれば取り消されます。そのため、当面はできるだけ支出を抑えるとともに、必要に応じて身内に協力してもらい、ブラックになっている期間をやり過ごすことが重要です。金銭的なものではなく、子供を預かってもらって自分は短期間の副業をするなどの無理のない範囲であれば、比較的理解も得られやすいでしょう。
不用品を売却する
貴金属やブランド品など、使うことのない品物を売却して現金にかる場合には、信用情報は一切関係ありません。ただし、ローンが残っているものの処分は禁じられていますので、注意しましょう。
公的支援を頼る
自治体によって内容は異なりますが、低所得者は役所に相談に行くと税金の減免や金銭的な支援を受けられます。これらの支援は自分から申請しなければならないため、所得が少ない、高齢者を扶養しているなどの事情があって借り入れを希望しているのであれば、一度相談に行ってみましょう。
返済を見越した借り入れが大切
なかなか融資が受けられないときは審査に通ること自体が目的になりがちですが、最も大切なのは生活を立て直すことです。トラブルに巻き込まれないように違法業者の利用は避け、返済できるかシミュレーションをした上で必要な額を借り入れるようにしましょう。金利が低いところを探すとともに、支出を見直してきちんと返済することが大切です。
